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额度比较高 3家银行房产抵押贷款产品分析

作者 : 亦森 本文共2966个字,预计阅读时间需要8分钟 发布时间: 2019-08-31 共70人阅读
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额度比较高 3家银行房产抵押贷款产品分析

来源:理财周刊
作者:理财周刊

  以房产进行抵押取得消费贷款,是传统银行消费贷款的基本模式。不过,随着产品的推动与发展,这类消费贷款对消费者来讲具有了更多的实用性。

  1是以授信额度的概念代替了单笔消费贷款,这与信誉卡的信誉额度非常类似,和企业贷款中的授信额度概念相当。与单笔大宗消费就需要递交相干材料、通过 审核流程相比,这类1次审批取得的额度最长可以在10年使用。单笔贷款占用1部份额度,并生成对应的还款计划,贷款偿还的这部份,额度随即恢复,并可支持 再次贷出。

  2是通过与银行借记卡产品进行结合,消费贷款仅可以在开通的POS终端上进行使用,银行从使用终端上保证了贷款资金的使用用处在消费贷款所限定的范围以内,你可以刷卡进行买车、大件商品、旅游、教育等等,但不能进行买房、投资等消费贷款所不允许使用的范围。

  与其他类型的消费贷款相比,以房产作为抵押物取得的消费贷款(额度)较高,最高可以到达100万元,可为购车、教育进修、旅游、大件商品采购等提供充足的资金支持。而贷款的价格,也就是利率其实不高,通常是在基准贷款利率的基础上上浮10%~30%。

  不过,这类类型贷款的门坎主要体现在作为抵押物的房产上,如果需要申请这1贷款,最根本的条件是:你的名下需要具有房产,1些银行要求在自住房产外拥 有另外1套房产。值得1提的是,即便你的房产已进行抵押,申请了银行的住房按揭贷款,但是已偿还了1部份贷款,那末已偿还的这部份额度仍然能够通过消 费贷款的方式贷出来。由于住房按揭贷款几近已成为现代人生活的1部份,这类消费贷款的特性更具有实用性。

  代表产品1:浦发银行(10.07,0.09,0.90%)“消贷易”
  “消贷易”是浦发银行所推出的1款房产抵押与借记卡相结合的消费贷款产品。主要的特点在于可贷额度高,贷款期限长,且贷款利率具有较大的优势。

  甚么样的贷款人合适申请这1贷款?浦发银行的工作人员介绍说,如果你的名下具有房产,可以将房产进行抵押,取得“消贷易”的贷款额度。根据房产的抵押情况,额度的肯定也有不同的方法。

  假设房产无贷款,那末浦发将根据房产的状态进行估值,并依照1定的成数肯定“消贷易”的额度,最高可达房产评估价值的7成,但总额不得超过100万元。

  假设你的房产还处于房贷还款中,肯定授信额度的方式是已偿还的贷款部份。举个例子来讲,贷款人在购房时申请了100万元的住房贷款,这几年已偿还了30万元本金,那末这部份已偿还部份就能够作为“消贷易”的授信额度。

  固然,作为消费贷款,“消贷易”的最高额度为100万元,同时银行还会根据贷款人的实际收入状态、债务情况等肯定贷款人的偿还能力,终究给出“消贷 易”的额度,贷款人可以通过专门的“消贷易”借记卡来使用这1额度。作为限定用处的贷款,“消贷易”借记卡可以用于买车、旅游、教育或是1般商品的消费, 但不可用于买房或是投资,这1点将从借记卡的使用上得到限制。

  那末贷款人如何来进行消费贷款的偿还呢?在进行额度的审批时,贷款人就能够选择合适的贷款期限和还款方式,其中贷款期限覆盖6个月~10年,还款方式 则包括等额本息、等额本金或是等额本金递增、等额本金递减等。也就是说,当使用“消贷易”进行消费,动用你的额度时,银行就会根据事前所选择的贷款期限和 还款方式生成1份还款计划,并通知到贷款人,你只需要依照还款计划定期进行偿还就能够了。另外,“消贷易”可支持提早还款,提早还款后额度将自动恢复。

  与同类产品相比较,“消贷易”的贷款利率也具有1定的优势,浦发对这1产品的定价是在对应期限的基准贷款利率基础上上浮10%~15%。在贷款利率以外,房产评估还会产生1定的费用。

  代表产品2:招行“消费易”
  “消费易”是招行前几年就推出的消费贷款产品,与浦发“消贷易”最大的不同的地方在于,其还可提供最长为50天的免息期,在免息期结束后如果贷款人没有进行还贷,可直接转化为消费贷款,依照事前签订的合同计息、还款。

  “消费易”的核心还是以房产作为抵押物,依照招行的规定,无贷款房和有贷款房都可以作为抵押物。其中,无贷款房的抵押额度由房屋的评估价值来肯定,理 论上最高可以到达评估价值的7成,但终究额度的肯定还要取决于房屋的具体情况,如所处的位置、房龄等是较为关键的因素。有贷款房的可授信额度肯定方法是1 样的,即最高为银行贷款已还的部份。

  有未偿贷款的申请人可能会有疑问,前几年购置的房产,评估价值已大幅上升,在办理授信时能否突破“已偿还部份”的限定呢?答案是不是定的,由于银监会对通过房产价值提高而增加贷款额度的行动认定为“加按揭”,出于贷款风险的斟酌,这类贷款是严格制止的。

  固然,“消费易”的授信额度最高也不得突破上限100万元,银行还会通过收入情况、其他贷款等确立贷款人的还款能力。授信额度将会绑定在指定的1卡通 上,只能用于POS机刷卡及网上支付。同时,对刷卡或是网上支付的资金,“消费易”设置有免息期,这个概念和信誉卡的免息期是1样的,在免息期内还款, 这笔资金不会计息,如果到免息期结束时没有进行还款,将转作分期偿付的消费贷款,按月来进行偿还。“消费易”的贷款期限为1~10年,贷款期限与还款方式 都在合同中进行约定,期限内使用的资金将自动进行计息,贷款人需要定期进行偿还。

  目前“消费易”的贷款利率依照同期贷款利率上浮10%~20%。

  代表产品3:工行“卡贷通”
  工行的“卡贷通”实际上是将房产抵押贷款额度化,也就是通过房产抵押取得1定的授信额度,授信的资金用处包括消费类贷款和经营类贷款两种。这1产品在抵 押物上更加多样化,如对消费用处,个人名下的住房、商用房、办公楼、厂房都可以作为抵押物;对经营类贷款,抵押物可分为个人或公司名下的住房、商用 房、办公房、厂房和土地使用权。

  但是与浦发和招行的产品不1样的是,作为贷款人,需要具有两套或以上的住房,也就是说,在抵押房产外,最少要具有1套备用房产,这也是银行出于房产处 置的需要而设立的门坎。对抵押房产,工即将指定评估公司进行评估价认定。抵押物价值必须在100万元以上。授信的额度主要由抵押物的评估价值来肯定,其 中住房和商用房最高7成,其余的抵押物最高可授信额度为评估价值的6成。

  对工行的贵宾客户,“卡贷通”在抵押物上可以稍微宽松。据介绍,如贷款人为工行的贵宾客户以上的,抵押物价值200万元以上且抵押成数低于5成的,可免于提供备用房。

  而对贷款的资金,一样只能通过POS机支付或是网上支付来使用,如消费用处可用于大宗商品购买、旅游、购车等等,经营用处可以使用在采购原材料、装备时进行支付。

  不过,“卡贷通”的贷款期限设定有1些差异。经营性用处的资金贷款期限为5~10年,消费性贷款用处则统1为10年,贷款人在进行贷款申请时需作出选择。

  不过,贷款人在还款时,在定期还款的同时,也能够通过贷款经办行或网上银行申请提早还款,还款次数和还款金额均不受限制。另外,工行还可提供指定日期 还款方式,允许客户根据本身需要,设定未来某1时点进行还款,客户可在这1指定时点将每笔贷款的还款进行合并偿还,这也提高了还款的自由度。

  目前,工行“卡贷通”业务的利率水平为在基准利率基础上上浮15%。

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