2013年第3季度融360融誉榜–谁最需要贷款

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2013年第3季度贷款助手融誉榜–谁最需要贷款


作者:贷款助手整理
  1.贷款饥渴度接近危险区,小微企业融资现状堪忧
 
  虽然近几年货币供应量和社会融资总量保持快速增长,但小微企业融资难的问题并未得到有效减缓。融资难是小微企业主普遍的感受。这不是中国现阶段碰到的特殊困难,对全球而言,这都是1个困难。

  由于小微企业本身经营的脆弱性,融资可得性是限制其经营和发展的重要因素。而在融资中,金融机构是小微企业首选的资金渠道。因此,有效衡量小微企业和金融机构之间的融资可得性显得尤其迫切。为了更好地量化小微企业融资可得性。贷款助手创建贷款饥渴度概念,它是指没有通过贷款审批的数量占贷款申请总数的比例。这1名词有3个特殊数值,0%,100%,50%。0%意味着所有的贷款申请都获批,100%意味着所有的贷款申请均被拒,50%是贷款难易度的分水岭。贷款饥渴度数值在50%-⑺0%之间表示贷款难度较高,70%以上则意味着进入危险区,大部份小微企业没法取得资金;数值在30%-⑸0%之间意味着贷款较易取得,30%以下则表示贷款很容易取得。之所以将50%设为荣枯点是基于两个斟酌:1是我国小微企业取得资金的主要来源是银行,统计表明,我国约有8成以上的中小微企业融资来自于金融机构的直接融资;其次,50%的比值符合世界的平均水平,根据世界银行团体国际金融公司(IFC)2010年9月发布的报告,到2009年底,新兴经济体正式注册登记的中小企业中,从正规金融机构取得过融资的比例为45%~55%。
图4.1 贷款饥渴度的地域差异
 
  从城市发达程度来看,1线城市饥渴度为63%,2线、3线城市分别为65%和66%。这类现状的缘由与金融资源散布相干。我们知道金融与经济发达程度密切相干,1线城市除本身经济发达、各种融资渠道齐全外,23线城市经济发展略差,金融机构网点密度偏低,银行向这些地区提供金融服务的本钱高、风险大,致使商业性金融机构边沿化,信贷资源供给不足。

  从大的区域划分来看,华南的贷款饥渴度最高,为68%,西部地区的贷款饥渴度为61%。华南和西部成了两极。这类现象背后的缘由与两地区的经济结构密切相干,华南地区作为最早改革开放的区域和外向型经济的大本营,其众多的民营小微企业及其员工包含了巨大的贷款需求,由于企业范围所限和员工的稳定性不高,多数情况没法取得贷款资金;反观西部地区,整体经济水平不高,民营经济占比偏低,小微企业借贷需求不够频繁,从而致使相对偏低的贷款饥渴度

  分城市来看,贷款饥渴度最高的5个城市分别为中山、惠州、杭州、宁波、佛山,其中中山高达71%。

  其中的缘由,这些城市特点几近都是经济起步较早,民营经济发达,小微企业众多,郊区和城区经济差别小。发达的经济需要更加发达的金融服务,但是由于国有商业银行基层网点撤并,贷款权限上收,和当地网点主要吸收存款,转移了金融服务重点。相对而言,村镇银行和小额信贷机构由于本身气力有限,没法有效满足需求。这从另外一组数据可以得到左证,根据贷款助手的统计,1线、2线、3线城市经营贷款申请人数占贷款申请人总数的占比呈梯度上升之势,分别为13%、19%和22%。

  整体来看,所有城市的贷款饥渴度平均值到达65%,这意味着近7成的申请人是没法取得贷款的。这1数据与媒体或很多研究机构的数据有很多的差异,如有报告调研显示超过9成小微企业拿不到银行贷款。造成这类差异的缘由主要有两点:

  首先,贷款助手的数据是基于有实际贷款意向的客户。1般而言,小微企业遇到资金问题,不过是向外借款,借款渠道1般有非金融机构(向亲戚朋友借款或民间借贷等)和金融机构(银行、小贷公司、p2p平台等),贷款助手的客户都是基于向金融机构申请的用户。

  其次,贷款助手有效消除信息不对称。1方面,贷款助手的用户都是被智能挑选过的用户,如果用户有撒谎行动,该用户将被贷款助手限定行动;另外一方面,贷款助手丰富的金融产品扩大了申请人的选择范围,贷款助手网站上有超过2000家金融机构、13000款贷款产品(含信誉卡),过万名信贷经理。

  就当前的现状而言,根据银监会2012年年报,银行业金融机构小微企业贷款余额占全部贷款余额的占比为21.95%,但与小微企业90%的企业数量占比,80%的就业占比和60%的税收收入占比相比,这1数值显著偏低。要解决小微企业融资困难,大力发展普惠金融10分迫切。在发展的路径选择上,借助互联网金融、实现业务专营化、流程高效化及与互联网金融企业合作创新产品等途径是10分有益的尝试。

  2.1、2、3线城市的贷款用处呈梯度变化
 
  如第2部份所看到的,借钱装修是上班族申请贷款的重要用处,而深究下去,哪些城市是该项需求的主力军呢?贷款助手数据显示,1线城市占据了大部份比例,占比为16%,远高于2、3线城市的12%和7%。不但如此,在医疗、旅游、学习等多项消费贷款领域,1线城市人群都扮演着领头羊的角色。造成这类现象的缘由有2点:1是“超前消费”观念已在1线城市得到普及,但2、3线城市的消费观念有1定时间差;2是与1线城市居民所寻求的生活质量有密切联系。与此同时,生活本钱高也是不争的事实,在此背景下,贷款需求居首也是情理当中。

  但跟1线城市相比,2、3线城市是不是就没有贷款需求了呢?其实,他们常常更寻求刚性需求的满足。最为直接的体现就是,2、3线城市的建房用户占比高于1线。
图4.2 1、2、3线城市贷款用处差异
 
  3.哪里的公务员最“差钱”
 
  公务员是个热门辞汇,特别是在每一年10月,这个国家公务员考试的黄金季节。成为公务员是很多人的梦想,1旦能被政府部门选中,其良好的工作环境、稳定的工作加上发展机会多等因素,吸引了无数人为之折腰。

  不管现实生活中,还是网络上,公务员会被认为是不差钱1族,很多人更是大肆宣扬公务员灰色收入惊人。面对各种舆论,虽然很多公务员连声否认,但信者寥寥。可是根据贷款助手的数据,很多地区的公务员还是很差钱。

  贷款助手数据显示,公务员申请人数占当地个人消费贷款申请人数的比重排名,前3名的城市为鄂尔多斯、太原和重庆,其中鄂尔多斯高达56%。排在后3位的城市为东莞、厦门、苏州。

  分城市级别来看,1线为18%,2线为19%,3线为20%;按区域划分,东北的占比最高,为24%,最低的后两位是华东和华南,占比为16%和17%;按省分比较,山西省占比最高为26%,然后是安徽省和河北省。,后3位的是广东省、江苏省和福建省,均为16%。整体而言,经济越发达的地区,公务员借贷意愿越低,中西部地区意愿强烈。对金融机构而言,有针对性地开发合适当地公务员特定需求的产品很有必要。
图4.3 123线城市和各区域公务员申请占比

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