2013年第3季度融360融誉榜–贷款被拒为何?

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2013年第3季度贷款助手融誉榜–贷款被拒为何?


作者:贷款助手

  1.贷款能否成功,也要看工资发放方式
 
  “我在xx银行申请的贷款被拒,不知道在哪一个环节出了问题,我还能在xx贷款吗?”在平常工作中,贷款助手常常会接到这样的电话咨询。生活中,申请贷款被谢绝也很常见。那末,如果贷款申请被谢绝,都是哪些缘由呢?
图3.1 主要被谢绝缘由及占比
 
  贷款助手数据显示,申请人因本身收入太低占被拒人群总数的20%,无流水24%。从数据可以看出,与收入相干的被拒缘由合计占到了44%的比重,可见银行发放贷款与否最看重申请人的收入。这里需要指出的是,无流水和流水低有较大差异,跟工资发放方式密切相干。【注释】
 
  2.贷款被拒缘由,各地大不同
 
  (1)苏州是具有负债人口最密集的城市
  虽然中国人整体的借贷消费意识其实不算强,但在很多城市,1部份人已非常超前。根据贷款助手数据,本身负债较高致使贷款被拒占总被拒人数占比达9%,体现了部份人群贷款“成瘾”的现象。这其中,负债人群占比最高的5个城市为,苏州、上海、深圳、北京、广州,苏州的占比最高,到达14%。北上广深作为经济发达、观念超前的城市,借贷消费尚可理解。苏州能排第1,可能与其经济范围较大和多年的经商文化相干。分区域来看,华北和华东占比最高。
图3.2.1 因负债太高被谢绝占比最高城市

  (2)仅现金收入的地区差异
  贷款助手数据显示,收入为现金被拒占比最高的城市前5分别为厦门、福州、青岛、西安、杭州,厦门占比最高,为19%。分省分看,广东省和福建省占比最高,至于缘由,这跟当地民营经济发达和各种小加工厂众多相干。
图3.2.2 因仅现金流水被谢绝占比最高城市

  (3)华东成低龄用户聚集地
  根据贷款助手数据,低龄申请被拒占被拒总数占比最高的城市分别为苏州、厦门、南京、重庆、宁波。其中苏州最高,为8%。前5大城市中,有3个都在长3角地区。结合此前负债太高的数据,苏州在这两项数据中都是第1。我们可以发现,苏州的贷款申请人中,年龄不高和本身有负债是区分其他城市的显著特点。
图3.2.3 因低龄被谢绝占比最高城市

  (4)本地无房产 全国都1样
  如果说所有缘由都有1定地域性,那末贷款被拒缘由中,本地无房产被拒的占比,在各个城市间的差异则无明显特点。贷款助手数据显示,可以发现即便房价差异巨大的城市,如北京和重庆,本地无房产占比也是1致的。

  (5)工作时间短被拒华南最高
  珠3角地区小企业众多,吸引的外地人口也很多,人员的活动造成了很多人工作连续性出了问题。这在贷款助手的数据也有所显现,在华南由于在现单位工作时间短而被谢绝的占比更高到达5%。
图3.2.4 因负债太高被谢绝占比最高城市
  3.近两成人因信誉记录差而被拒
 
  贷款被拒,不同收入的人差异较大,但有个共同特点,信誉记录差是所有人心中的痛。根据贷款助手数据,在低、中和高收入3类人群中,由于信誉记录差致使贷款被拒的比例都比较高,分别为17%、20%和19%。贷款助手分析,信誉知识匮乏和无疑是错误是致使信誉记录不好的重要缘由。除共同缘由,在其他缘由上,不同收入人群差异也是比较明显的。

  贷款助手数据显示,在申请贷款被拒的低收入人群中,26%是由于收入太低,8%是工资为现金流水 ,6%是年龄不够,5%工作时间短。透过这些数据我们可以发现,低收入人群显现收入和工作不稳定的特点。年龄不够则意味着,在这个知识经济时期,如果本该求学的时期出去谋生,能找到较好工作的可能性很低。
图3.3 不同收入人群被谢绝缘由主要差异
  与低收入人群不同,在高收入人群中的被拒缘由中,负债比例高占13%,现金流水占11%。如果钱不是问题,负债就是大问题了,当已有贷款或信誉卡分期,自己的还款能力就是个坎。造成这类现象的缘由,与房贷、车贷和信誉卡普及有关。高收入群体本身收入不错,有能力支付首付,但较高的房价使得他们不能不贷较多的款买房,为了寻求生活品质,他们常常会通过贷款去购买汽车。而信誉卡的大范围普及,让很多人养成了透支的习惯。至于现金流水被拒占比高,我们可以推测,很多人凭仗自己的能力取得较高的收入。不过,受所在单位工资发放方式所限,贷款申请依然被谢绝。
 
  贷款助手数据显示,在贷款被拒缘由中,低收入人群因工作时间短被拒占比最高,为5%,中收入和高收入分别为3%和2%。我们分析,这里面的缘由多是由于申请人本身收入不高,而他们的跳槽频率却较高。当需要资金时,在现单位工作时间不够就成了贷款获批的拦路虎。

  4.企业主缺房产,上班族“信誉记录差”
 
  从被拒人职业身份分析缘由,我们发现由于本地无房产被谢绝的比率,个体户为11%,企业主为13%,而上班族仅为2%;信誉记录差的占比中上班族的信誉记录最差为18%,个体户和企业主分别为11%和16%。从数据可以看出,缺少房产抵押物是很多企业主、个体户的主要贷款困难,而很多上班族则被信誉记录所困。
图3.4 不同职业人群被谢绝缘由主要差异

  【注释】
  目前,企业发放工资主要有以下3种方式:
  ①工资流水,指企业将员工工资通过工资代发银行直接打到工资卡(借记卡)上;
  ②现金工资,指企业以现金的情势发放员工的工资;
  ③工资转账,指企业将员工工资转到员工的工资卡上,与工资流水的区分在于,银行不会代扣代缴社保。1般而言,所有贷款机构都认可工资流水,对工资转账和工资现金大多数银行其实不认同,部份小贷公司或p2p平台是认可用户以工资现金或转账方式发放贷款的。
  
  如果1个申请人的工资是以现金或转账方式发放,则他是无流水的。流水低,指的是申请人的工资流水不够。银行等贷款机构之所以重视申请人的收入方式,主要出于考察申请人所在单位是不是正规和借款人的第1还款来源稳定性的斟酌。

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