美“以房养老”面面观:超7成人将贷款用于投资

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美“以房养老”面面观:超7成人将贷款用于投资

来源:新华网
作者:王宗凯 高攀

  华盛顿9月26日电 “以房养老”在中国是新概念,但在美国已有些年头,不过这类养老方式至今在美国仍不普遍,符合申请标准的老人中唯一不到3%申请了“以房养老”。

  美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”,到1998年转为正式项目。经历210多年的发展后,如今每一年签约量只有7万左右,市场空间非常狭窄。美国乔治敦大学金融学副教授詹姆斯·安杰尔告知新华社记者,美国老人很少选择“以房养老”,很重要的缘由是不了解这类金融产品。

  “以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”,光看名字就很复杂。“以房养老”是否是意味着将房子卖给银行?是否是子女没法继承?老人会不会“无家可归”?需不需要缴税……等等1系列问题需要解释,再加上“以房养老”的申请人只能是年满62岁的老人,这个特殊客户群大多不熟习金融产品,进1步增加项目推行难度。

  其实,不管名字多么晦涩,这类金融产品的本质是1种贷款,与传统抵押贷款不同的是,“反向抵押贷款”不需按月还款,而是在老人去世后,银即将房子拍卖后连本带息收回贷款,如果房产价值超过贷款本息,剩余部份归还给继承人,如果房产价值不足以偿还贷款本息,由政府负责补足差额。子女如想继承房产,也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。这类做法的好处就是让老人能够“以房养老”,同时避免“无家可归”,只要老人健在并且这处房产是老人唯1住所,银行就不能收走房产。

  安杰尔认为,即使老人知道“反向抵押贷款”是怎样回事,也很少有人会依赖这笔收入养老。美国消费者金融保护局在1份有关“反向抵押贷款”的报告中指出,美国办理“反向抵押贷款”的老人中超过7成选择1次性拿到全部贷款,然后将这笔钱用于投资,而并不是选择按月领钱养老。

  美国保险业巨头信安金融团体总裁施柏文告知新华社记者,美国人的退休收入主要有3个来源,1是政府提供的社会保障金,所有美国老人都有这部份收入,是保障最基本生活的资金来源;2是企业年金等私人养老保险项目提供的养老金,部份美国老人有这笔收入,是改良退休生活的资金来源;3是个人存款,这笔资金则因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充,其实不是核心收入来源。

  “反向抵押贷款”也不是美国老人通过抵押房产取得额外养老收入的唯1途径。美国还有1种“房产净值贷款”,这属于传统抵押贷款,行将房产净值作为抵押从银行1次性获得贷款,然后按月偿还本息。这类贷款没有年龄要求,因此如果有融资需求,许多美国人会先选择“房产净值贷款”,不用等到62岁再申请“反向抵押贷款”。

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